EMV芯片卡風(fēng)行歐洲我國(guó)到底卡在了何處
2025/6/3 10:07:42點(diǎn)擊：
隨著銀行卡在我國(guó)的廣泛普及，花樣百出、利用銀行卡詐騙的案件一件接著一件的浮出水面，“低智商”的詐騙案件屢禁不止，“高智商”的克隆卡案件已經(jīng)開始蠢蠢欲動(dòng)。磁條卡的安全問題早已遭到質(zhì)疑，針對(duì)這一問題，Europay（Europay后被并入MasterCard組織）、MasterCard、VISA三個(gè)國(guó)際卡組織在2003年聯(lián)合制定了銀行芯片卡借記/貸記應(yīng)用的統(tǒng)一技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)EMV，EMV代表著新一代銀行卡的主流標(biāo)準(zhǔn)，即芯片化。EMV已成為公認(rèn)的框架性標(biāo)準(zhǔn)，其目的是在金融IC卡支付系統(tǒng)中建立卡片和終端接口的統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，使得在此體系下所有的卡片和終端能夠互通互用。芯片卡與磁條卡相比，安全性大大提高，卡片不易偽造，卡內(nèi)數(shù)據(jù)極難被復(fù)制；芯片卡容量大，可以存儲(chǔ)密鑰、數(shù)字證書、指紋等用戶信息。EMV芯片卡上的芯片工作原理類似于微型計(jì)算機(jī)，它能夠同時(shí)存儲(chǔ)和處理多種功能，并借助多重安全系統(tǒng)，在保護(hù)交易信息的同時(shí)，為持卡人提供一卡多用的便利。EMV芯片卡還可以加速消費(fèi)者和商家的交易，并降低銀行在前端POS終端的投資。除了支付功能以外，芯片卡還可以集成其他不同領(lǐng)域的功能和應(yīng)用，例如客戶忠誠(chéng)度計(jì)劃、折扣積分、身份驗(yàn)證、樓宇出入管理、交通付費(fèi)或醫(yī)療信息存儲(chǔ)等。
EMV芯片卡風(fēng)行歐洲
近年來，隨著EMV芯片卡遷移的不斷深入，EMV芯片卡的推廣已經(jīng)在全球范圍內(nèi)取得了成效，歐洲是EMV進(jìn)展*快的地區(qū)，其次是亞太區(qū)。從歐洲的情況來看，部分國(guó)家已經(jīng)完成EMV芯片卡的遷移，他們的完成加速了全球的發(fā)展速度。歐盟超過三分之一的銀行卡、50%的ATM、70%的POS終端支持EMV。英國(guó)清算組織也在日前宣布，該國(guó)已經(jīng)成功實(shí)現(xiàn)芯片卡遷移。目前，英國(guó)已發(fā)行1.3億張EMV芯片卡，占發(fā)卡總量的92%。在英國(guó)，目前每秒發(fā)生芯片密碼交易150筆；全國(guó)85萬臺(tái)POS終端接受芯片密碼卡，覆蓋率達(dá)到87%；2005年英國(guó)因偽造、丟失、被盜卡造成的損失比2004年減少6000萬英鎊，下降24%。從亞太的情況來看，整體發(fā)展的勢(shì)頭良好，截至2007年3月末，亞太地區(qū)EMV芯片卡的發(fā)行量已超過6700萬張，有180萬臺(tái)POS終端實(shí)現(xiàn)了EMV芯片技術(shù)升級(jí)，均可支持EMV芯片卡交易。其中，日本是亞太地區(qū)*大的芯片卡發(fā)行市場(chǎng)，芯片卡發(fā)行總量超過了3750萬張。從芯片卡的增長(zhǎng)速度看，柬埔寨、中國(guó)香港、韓國(guó)、泰國(guó)和澳大利亞等市場(chǎng)的增長(zhǎng)速度均超過了亞太地區(qū)7%的季度增長(zhǎng)平均值。
EMV芯片卡登陸我國(guó)
在我國(guó)，按照“先外卡后內(nèi)卡、先收單后發(fā)卡、先貸記后借記”的順序，EMV芯片卡的遷移也在悄悄進(jìn)行。中國(guó)銀行從2007年7月3日起，為新開戶的歐元、英鎊個(gè)人卡及歐元、英鎊卓雋卡發(fā)行芯片卡。中國(guó)銀行還計(jì)劃為其他卡種的卡戶分階段安排轉(zhuǎn)換。此前，工行已宣布完成EMV收單系統(tǒng)改造工程。另外，在一些試點(diǎn)城市EMV芯片卡也逐步滲入到百姓的生活中。例如，福州推出的“福建銀行IC卡一卡通”，該卡采用商業(yè)銀行獨(dú)立發(fā)卡的模式，廣泛應(yīng)用于超市、快餐、醫(yī)療就診、公路收費(fèi)、交通罰款等領(lǐng)域，使銀行卡成為市民的小額支付工具。
雖然EMV芯片卡遷移工作2005年就在我國(guó)開展，也有了初步的成果，但是目前遷移步伐卻不快。在我國(guó)的大部分城市中銀行卡與芯片卡仍保持互不干涉狀態(tài)，芯片卡的發(fā)卡機(jī)構(gòu)基本都是行業(yè)應(yīng)用部門，二者的各自為政使我們手中的各類卡片呈逐年遞增態(tài)勢(shì)。今年9月，有報(bào)告稱：中國(guó)的EMV遷移進(jìn)展，在亞太區(qū)處于落后的“第三梯隊(duì)”。報(bào)告披露，在亞太區(qū)，日本、中國(guó)臺(tái)灣地區(qū)、馬來西亞處于*一梯隊(duì)；第二梯隊(duì)則包括中國(guó)香港、澳大利亞、印度、印度尼西亞、巴基斯坦、菲律賓、新加坡和泰國(guó)等；包括中國(guó)內(nèi)地在內(nèi)的亞太區(qū)其他國(guó)家或地區(qū)處于第三梯隊(duì)。
EMV芯片卡推廣中的問題
近年來，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，銀行卡市場(chǎng)成為眾人追捧的對(duì)象，事實(shí)上，激增的發(fā)卡量證明了我們?cè)阢y行卡市場(chǎng)上的潛力是不可估量的。但是為什么EMV芯片卡遷移竟然如此落后，EMV芯片卡的推廣工作究竟“卡”在何處呢？經(jīng)過記者的了解，有兩大原因。
一是不可避免的成本問題。盡管EMV芯片卡被業(yè)內(nèi)一致公認(rèn)為今后銀行卡的發(fā)展方向，且相關(guān)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)早已出臺(tái)，但多年來我國(guó)對(duì)EMV芯片卡的推廣卻受制于升級(jí)換代的成本過大。*一，卡的成本。更換一張芯片卡的成本是一張磁條卡成本的幾倍甚至是十倍。換卡的費(fèi)用如果讓持卡人來承擔(dān)，顯然打擊了持卡人對(duì)芯片卡的接受興趣；如果讓發(fā)卡方來承擔(dān)，換卡后短期內(nèi)又難以帶來明顯的效益，所以發(fā)卡方在換卡一事上也不太情愿。但是從長(zhǎng)遠(yuǎn)看來，芯片卡的平均壽命遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于磁條卡，而芯片卡的安全性和個(gè)性功能將為銀行帶來更高的信譽(yù)，這都將為銀行帶來源源不斷的資金。第二，改善受理環(huán)境的成本。POS終端、ATM、銀行處理系統(tǒng)等受理體系都需要根據(jù)EMV標(biāo)準(zhǔn)升級(jí)更新。目前，中國(guó)自助金融機(jī)具數(shù)量龐大，雖然POS終端和ATM的價(jià)格有所下降，但也價(jià)格不菲，大部分機(jī)具已經(jīng)對(duì)其進(jìn)行升級(jí)而非淘汰，但其中耗費(fèi)的人力、物力勢(shì)必又為發(fā)卡方帶來巨大的負(fù)擔(dān)。第三，向持卡人宣傳的成本。顯然，我們目前對(duì)EMV芯片卡的宣傳太少，很多人都希望能夠簡(jiǎn)化手中的卡片，能夠有一張萬能卡且安全性能高，但是大多數(shù)人并不知道這種銀行卡其實(shí)已經(jīng)在很多國(guó)家普及開來，并在我們周圍徘徊，可見，宣傳之路任重而道遠(yuǎn)。也許當(dāng)客戶了解到EMV芯片卡的優(yōu)勢(shì)之后，愿意自己承擔(dān)卡的成本費(fèi)用。例如，北京的市政公交一卡通，雖然有20元的押金，且不記名不掛失，但仍然是人手一張的暢銷卡�？梢姡绻苡脦资X為客戶換來切實(shí)的方便，大部分客戶是不會(huì)拒絕的。第四，培訓(xùn)配套人員的成本。EMV標(biāo)準(zhǔn)一旦在中國(guó)普及，對(duì)銀行員工、商戶收銀員等受理環(huán)節(jié)人員培訓(xùn)的后續(xù)費(fèi)用也是必不可少的。一家股份制商業(yè)銀行信用卡部負(fù)責(zé)人就曾表示，如果國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行全面完成符合EMV芯片卡遷移的工作，總投資將高達(dá)數(shù)百億元。
二是不夠強(qiáng)勁的動(dòng)力問題。2005年6月，美國(guó)4000萬張信用卡賬號(hào)和有效日期等信息被盜，導(dǎo)致約6800多起盜用信用卡消費(fèi)的案件，這一案件使許多國(guó)家認(rèn)識(shí)到銀行卡風(fēng)險(xiǎn)不可小覷，從而積極推行EMV芯片卡的遷移。由于我國(guó)一直采取密碼認(rèn)證，所以一定程度上提高了銀行卡的安全性，頻頻發(fā)生的都是小數(shù)額、小規(guī)模的欺詐案件，造成的損失尚在相關(guān)部門和人員的可承受范圍之內(nèi)，這使得相關(guān)部門的EMV芯片卡遷移工作不夠急迫。如今，隨著周邊國(guó)家EMV芯片卡遷移工作的陸續(xù)完成，銀行卡欺詐風(fēng)險(xiǎn)正在上升，中國(guó)銀行業(yè)將面臨著越來越大的風(fēng)險(xiǎn)和壓力。另外，目前國(guó)外芯片卡在我國(guó)使用率不高，也導(dǎo)致受理終端不積極進(jìn)行升級(jí)。但是，隨著2008北京奧運(yùn)會(huì)的臨近，國(guó)外EMV芯片卡在我國(guó)的受理肯定會(huì)大幅度增加，我們應(yīng)該在保證我國(guó)支付系統(tǒng)有序運(yùn)行的情況下加快步伐促進(jìn)EMV芯片卡遷移工作，保證EMV外卡可以在國(guó)內(nèi)的POS終端上流暢地使用，為奧運(yùn)會(huì)營(yíng)造一個(gè)優(yōu)質(zhì)、便捷的支付環(huán)境。
來源：金融時(shí)報(bào)
EMV芯片卡風(fēng)行歐洲
近年來，隨著EMV芯片卡遷移的不斷深入，EMV芯片卡的推廣已經(jīng)在全球范圍內(nèi)取得了成效，歐洲是EMV進(jìn)展*快的地區(qū)，其次是亞太區(qū)。從歐洲的情況來看，部分國(guó)家已經(jīng)完成EMV芯片卡的遷移，他們的完成加速了全球的發(fā)展速度。歐盟超過三分之一的銀行卡、50%的ATM、70%的POS終端支持EMV。英國(guó)清算組織也在日前宣布，該國(guó)已經(jīng)成功實(shí)現(xiàn)芯片卡遷移。目前，英國(guó)已發(fā)行1.3億張EMV芯片卡，占發(fā)卡總量的92%。在英國(guó)，目前每秒發(fā)生芯片密碼交易150筆；全國(guó)85萬臺(tái)POS終端接受芯片密碼卡，覆蓋率達(dá)到87%；2005年英國(guó)因偽造、丟失、被盜卡造成的損失比2004年減少6000萬英鎊，下降24%。從亞太的情況來看，整體發(fā)展的勢(shì)頭良好，截至2007年3月末，亞太地區(qū)EMV芯片卡的發(fā)行量已超過6700萬張，有180萬臺(tái)POS終端實(shí)現(xiàn)了EMV芯片技術(shù)升級(jí)，均可支持EMV芯片卡交易。其中，日本是亞太地區(qū)*大的芯片卡發(fā)行市場(chǎng)，芯片卡發(fā)行總量超過了3750萬張。從芯片卡的增長(zhǎng)速度看，柬埔寨、中國(guó)香港、韓國(guó)、泰國(guó)和澳大利亞等市場(chǎng)的增長(zhǎng)速度均超過了亞太地區(qū)7%的季度增長(zhǎng)平均值。
EMV芯片卡登陸我國(guó)
在我國(guó)，按照“先外卡后內(nèi)卡、先收單后發(fā)卡、先貸記后借記”的順序，EMV芯片卡的遷移也在悄悄進(jìn)行。中國(guó)銀行從2007年7月3日起，為新開戶的歐元、英鎊個(gè)人卡及歐元、英鎊卓雋卡發(fā)行芯片卡。中國(guó)銀行還計(jì)劃為其他卡種的卡戶分階段安排轉(zhuǎn)換。此前，工行已宣布完成EMV收單系統(tǒng)改造工程。另外，在一些試點(diǎn)城市EMV芯片卡也逐步滲入到百姓的生活中。例如，福州推出的“福建銀行IC卡一卡通”，該卡采用商業(yè)銀行獨(dú)立發(fā)卡的模式，廣泛應(yīng)用于超市、快餐、醫(yī)療就診、公路收費(fèi)、交通罰款等領(lǐng)域，使銀行卡成為市民的小額支付工具。
雖然EMV芯片卡遷移工作2005年就在我國(guó)開展，也有了初步的成果，但是目前遷移步伐卻不快。在我國(guó)的大部分城市中銀行卡與芯片卡仍保持互不干涉狀態(tài)，芯片卡的發(fā)卡機(jī)構(gòu)基本都是行業(yè)應(yīng)用部門，二者的各自為政使我們手中的各類卡片呈逐年遞增態(tài)勢(shì)。今年9月，有報(bào)告稱：中國(guó)的EMV遷移進(jìn)展，在亞太區(qū)處于落后的“第三梯隊(duì)”。報(bào)告披露，在亞太區(qū)，日本、中國(guó)臺(tái)灣地區(qū)、馬來西亞處于*一梯隊(duì)；第二梯隊(duì)則包括中國(guó)香港、澳大利亞、印度、印度尼西亞、巴基斯坦、菲律賓、新加坡和泰國(guó)等；包括中國(guó)內(nèi)地在內(nèi)的亞太區(qū)其他國(guó)家或地區(qū)處于第三梯隊(duì)。
EMV芯片卡推廣中的問題
近年來，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，銀行卡市場(chǎng)成為眾人追捧的對(duì)象，事實(shí)上，激增的發(fā)卡量證明了我們?cè)阢y行卡市場(chǎng)上的潛力是不可估量的。但是為什么EMV芯片卡遷移竟然如此落后，EMV芯片卡的推廣工作究竟“卡”在何處呢？經(jīng)過記者的了解，有兩大原因。
一是不可避免的成本問題。盡管EMV芯片卡被業(yè)內(nèi)一致公認(rèn)為今后銀行卡的發(fā)展方向，且相關(guān)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)早已出臺(tái)，但多年來我國(guó)對(duì)EMV芯片卡的推廣卻受制于升級(jí)換代的成本過大。*一，卡的成本。更換一張芯片卡的成本是一張磁條卡成本的幾倍甚至是十倍。換卡的費(fèi)用如果讓持卡人來承擔(dān)，顯然打擊了持卡人對(duì)芯片卡的接受興趣；如果讓發(fā)卡方來承擔(dān)，換卡后短期內(nèi)又難以帶來明顯的效益，所以發(fā)卡方在換卡一事上也不太情愿。但是從長(zhǎng)遠(yuǎn)看來，芯片卡的平均壽命遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于磁條卡，而芯片卡的安全性和個(gè)性功能將為銀行帶來更高的信譽(yù)，這都將為銀行帶來源源不斷的資金。第二，改善受理環(huán)境的成本。POS終端、ATM、銀行處理系統(tǒng)等受理體系都需要根據(jù)EMV標(biāo)準(zhǔn)升級(jí)更新。目前，中國(guó)自助金融機(jī)具數(shù)量龐大，雖然POS終端和ATM的價(jià)格有所下降，但也價(jià)格不菲，大部分機(jī)具已經(jīng)對(duì)其進(jìn)行升級(jí)而非淘汰，但其中耗費(fèi)的人力、物力勢(shì)必又為發(fā)卡方帶來巨大的負(fù)擔(dān)。第三，向持卡人宣傳的成本。顯然，我們目前對(duì)EMV芯片卡的宣傳太少，很多人都希望能夠簡(jiǎn)化手中的卡片，能夠有一張萬能卡且安全性能高，但是大多數(shù)人并不知道這種銀行卡其實(shí)已經(jīng)在很多國(guó)家普及開來，并在我們周圍徘徊，可見，宣傳之路任重而道遠(yuǎn)。也許當(dāng)客戶了解到EMV芯片卡的優(yōu)勢(shì)之后，愿意自己承擔(dān)卡的成本費(fèi)用。例如，北京的市政公交一卡通，雖然有20元的押金，且不記名不掛失，但仍然是人手一張的暢銷卡�？梢姡绻苡脦资X為客戶換來切實(shí)的方便，大部分客戶是不會(huì)拒絕的。第四，培訓(xùn)配套人員的成本。EMV標(biāo)準(zhǔn)一旦在中國(guó)普及，對(duì)銀行員工、商戶收銀員等受理環(huán)節(jié)人員培訓(xùn)的后續(xù)費(fèi)用也是必不可少的。一家股份制商業(yè)銀行信用卡部負(fù)責(zé)人就曾表示，如果國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行全面完成符合EMV芯片卡遷移的工作，總投資將高達(dá)數(shù)百億元。
二是不夠強(qiáng)勁的動(dòng)力問題。2005年6月，美國(guó)4000萬張信用卡賬號(hào)和有效日期等信息被盜，導(dǎo)致約6800多起盜用信用卡消費(fèi)的案件，這一案件使許多國(guó)家認(rèn)識(shí)到銀行卡風(fēng)險(xiǎn)不可小覷，從而積極推行EMV芯片卡的遷移。由于我國(guó)一直采取密碼認(rèn)證，所以一定程度上提高了銀行卡的安全性，頻頻發(fā)生的都是小數(shù)額、小規(guī)模的欺詐案件，造成的損失尚在相關(guān)部門和人員的可承受范圍之內(nèi)，這使得相關(guān)部門的EMV芯片卡遷移工作不夠急迫。如今，隨著周邊國(guó)家EMV芯片卡遷移工作的陸續(xù)完成，銀行卡欺詐風(fēng)險(xiǎn)正在上升，中國(guó)銀行業(yè)將面臨著越來越大的風(fēng)險(xiǎn)和壓力。另外，目前國(guó)外芯片卡在我國(guó)使用率不高，也導(dǎo)致受理終端不積極進(jìn)行升級(jí)。但是，隨著2008北京奧運(yùn)會(huì)的臨近，國(guó)外EMV芯片卡在我國(guó)的受理肯定會(huì)大幅度增加，我們應(yīng)該在保證我國(guó)支付系統(tǒng)有序運(yùn)行的情況下加快步伐促進(jìn)EMV芯片卡遷移工作，保證EMV外卡可以在國(guó)內(nèi)的POS終端上流暢地使用，為奧運(yùn)會(huì)營(yíng)造一個(gè)優(yōu)質(zhì)、便捷的支付環(huán)境。
來源：金融時(shí)報(bào)
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